Я уже писал, что в сентябре 2023 года ко мне обратились ребята, занимающиеся P2P (peer-to-peer) торговлей криптовалюты на различных биржах.
У ребят были проблемы – постоянные блокировки банковских карт, через которые они работали (принимали и отправляли оплату), после чего Дропы (владельцы карт) иногда пытались украсть заблокированные деньги.
Эти проблемы были мной решены.
Я отладил им работу вообще без банковских карт.
Как – я расписывал ранее
По этой схеме ребята организовали целый «офис», где люди начали контролить процессы.
И по факту – держать штат людей оказалось дешевле решения проблем с блоками.
Обороты там у ребят примерно 100-120 миллионов рублей в месяц. То есть в день они прокручивают всего 3-3,5 миллиона при средней марже в 1%.
Но суровая реальность бытия показала – что карты всё же нужны.
Поэтому к декабрю месяцу мной была расписана работа с картами, но так, чтобы они не выхватывали блокировку по 115 ФЗ.
Что конкретно – расписано в отдельной статье.
Выкладывать это за бесплатно или за 200 рублей, при том, что всё обошлось клиентам на порядок дороже – неправильно.
Поэтому если действительно нужно – приобретайте доступ.
А пока давайте начнем с азов, которых почему-то нет ни у одного «специалиста по теме».
За что и как блокируют банковские карты.
Блокируют их по 115 Федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Основание – немотивированное количество входящих и исходящих денежных переводов, что подозрительно.
Есть некий слепок «среднего» пользователя. И если Вы в этот слепок +/- не попадаете, то вероятность блокировки стремиться к 100%.
Большинство пользователей считают, что в каждом банке всё по разному, и где-то можно снимать в месяц более 10 миллионов рублей, в другом всего 500 тысяч.
Но спешу разочаровать – в каждом банке всё стандартно. Нормативы везде одинаковы. И за блокировку отвечает даже не сотрудник банка, а приданный из Центробанка человек, который как раз следит за этими нормативами, которые в свою очередь привязаны к показателям самого банка.
Оттого такое и различие в суммах.
Далее блокировка по 115-ФЗ означает, по сути, отказ в проведении операции, что в свою очередь может сопровождаться запросом документов.
После получения документов банк может запросить и другие, либо совсем отказать в проведении операции. Это он должен сделать в течение 10 дней, а именно выдать мотивированный ответ о возможности или невозможности отмены решения об отказе.
И после отказа у вас появляется право обратиться в межведомственную комиссию для реабилитации.
Комплект документов при обращении в комиссию должен соответствовать требованиям из Указаний № 4760-У и Положения ЦБ от 23.06.2022 № 795-П.
Комиссия в свою очередь запросит позицию банка, позицию Росфинмониторинга и в течение 20 дней вынесет свое решение, отправит его вам и в банк. По статистике 52 из 100 рассматриваемых обращений решаются в пользу обратившихся.
Вообще у Центробанка есть методичка с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке — советы: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там инструкция на случай, если блокировка уже произошла.
Всё в свободном доступе – просто прочитайте.
К слову о существовании такой методички не говорит ни один «специалист по P2P», что говорит о многом.
Далее в методичке ЦБ есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.
Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:
1. Необычный характер сделок.
2. Отсутствие явного экономического смысла.
3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
4. Обналичивание денег.
5. Уход от налогов.
6. Коррупция.
Если Вы много снимаете – это похоже на обналичивание – значит сразу подозрение.
Экономический смысл касается предпринимателей, но если Вы постоянно кому-то отправляете деньги – то вопросы так же могут возникнуть.
Касается это и других пунктов.
Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок тогда банк может:
1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
3. пересмотреть уровень риска клиента.
Банки присваивают клиентам степень риска совершения подозрительных операций с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк вправе:
1. Ограничить использование интернет-банка.
2. Установить лимит операций по картам.
3. Запрашивать документы по каждой операции.
Но даже клиенты с высоким уровнем риска могут беспрепятственно проводить, например, такие операции по счету:
1. платить налоги, взносы и другие обязательные платежи;
2. гасить кредиты.
Так вот – попадание любой информации о Вас в Росфинмониторинг – это начало конца.
Это значит, что у всех банков, которые обслуживают Вас – уже есть информация о том, что Вы проводите подозрительные операции. А если ко всему прочему Вы с заблокированного по 115-ФЗ счета выводите деньги на другой свой счет – это практически автоматом убивает последний. Работать Вам там уже не дадут.
Всё, техническо-теоретическую часть Мы с Вами разобрали.
Переходим к практической в закрытой статье