Прошло время, и у многих поутихли эмоции после новости о новой пенсионной реформе.
Кто читает меня недавно - я не гонюсь за хайпом, и пишу по волнующим меня темам не сразу, а тогда, когда разум побеждает эмоции.
Так и тут.
Что мы по факту имеем.
Наш любимый Медвежонок объявил о передаче в Госдуму нового законопроекта, по которому мужчины будут выходить на пенсию в 65 лет, а женщины в 63 года.
Почему?
А всё очень просто - пенсионная система в том виде, в котором она существует сейчас просто не способна обеспечить всех пенсионеров выплатами в будущем.
И дело не в "ужасно коррупционном ПФР". А в порочности самой системы.
Всеобщее пенсионное обеспеченье в России, а точнее в СССР появилось в 70-е годы ХХ века. Этому следовали долгие годы упорного труда, позволившего сделать подобное. До этого даже в сталинский и хрущевский период госпенсии получали далеко не все.
Но кроме долгих лет подготовки для всеобщего пенсионного обеспечения в СССР были достигнуты еще и другие важные факторы:
1. В СССР работали все люди трудоспособного возраста. ВСЕ. Не работать было нельзя. За не работу - уголовно преследовали, осуждали и садили на исправление в колонии, где опять же работали на лесоповале или шили фуфайки.
2. В СССР пенсионные отчисления с заработной платы платили все работники. ВСЕ. Никто от уплаты НДФЛ не уклонялся (хотя и пытались), ибо ЗП получали по сути от государства, и государство следило за возвратом денежных средств.
3. Ну и самое главное - на одного пенсионера приходилось четыре работающих гражданина. Т.е. четверо обеспечивали одного.
Сейчас же ситуация диаметрально противоположна:
1. Сейчас ты можешь не работать. Никто и слова не скажет. И официально в 2015 году в России не работало 4,4 млн. трудоспособного населения. Еще раз подчеркну - официально не работало. Отсюда вытекает второй пункт.
2. Сейчас в России многие работают в "черную" и в "серую", т.е. работают неофициально или официально получают минимум, не выплачивая страховые взносы и налоги с основного заработка. Уверен многие слышали про фрилансеров - так большинство из них как раз и являются официальными безработными, которые не платят налогов и сборов со своих доходов.
3. Демографическая система в России резко изменилась. Сейчас на 1 пенсионера приходится 2 трудоспособных гражданина (не факт, что работающих).
Как видим предпосылки и условия для функционирования пенсионной системы позднего СССР - в Российской Федерации не совпадают.
О необходимости изменений в эту систему заговорили уже в 1998 году, т.е. двадцать лет назад. Об этом откровенно говорит Уринсон Яков Моисеевич, бывший министром экономики в 1997-1998 годах.
Но в те годы было принято половинчатое решение, разделе пенсии на страховую и накопительную. А сейчас, с оглядкой на Запад, сделали следующий шаг.
Тут еще один важный момент. Надо определиться - в каком государстве мы живем. В социалистическом или в капиталистическом? Правильно, в капиталистическом.
Социалистическое государство профукали именно те, кого напрямую коснулась пенсионная реформа сейчас. В момент распада СССР им было 20-28 лет, и многие из них искренне радовались наступлению свободного рынке как на Западе, забывая, что подобных вещей как наша пенсионная реформа на Западе нет.
Если углубиться в вопрос - интересно поглядеть как выгялдят пенсионные системы на этом самом капиталистическом Западе.
Германия
Выход на пенсию в 67 летдля всех. Постоянно в правительстве идет речь об увеличении пенсионного возраста до 70 лет.
Выплаты в общий пенсионный фонд составляют 18,7% от общей ставки (заработная плата за вычетом всех остальных налогов).
При разводе супругов, не достигших пенсионного возраста, проводится автоматических перерасчет пенсионных взносов. Сумма вкладов в государственных страховой фонд рассматривается как общий актив, отчисления обоих супругов за время пребывания в браке складываются и распределяются в равных долях.
В Западной Германии мужчины получают в среднем 1052 евро, женщины — 521 евро. В восточной части ФРГ пенсии ниже (1006 евро и 705 евро для мужчин и женщин соответственно).
Пенсионные выплаты подлежат налогооблажению.
Много это или мало - нужно смотреть на траты граждан Германии.
По ссылке можно ознакомитьсячто пенсия при 30 летнем трудовом стаже в Германии составит 832 евро в 2029 году, а затраты на коммуналку в 2018 почти 700 евро.
Скидок пенсионерам на оплату комуналки - нет.
Поэтому многие немцы вкладывают средства в частные пенсионные фонды (добровольные пенсионные страховки).
Если я где-то ошибся - камрады с неметчины поправят меня.
Франция
Когда человек выходит на пенсию в 67 лет, сумма выплаты считается полностью без влияния трудового стажа – это называется «полной пенсией». В целом же по закону лица мужского и женского пола становятся пенсионерами в 60 лет, но уже с 2018 этот возраст увеличится до 62 лет, с 2019 — 66. К 2023 году, по прогнозам, он должен вырасти до 67 лет. Государственные служащие также с 2018 года будут выходить на пенсию в 62 года. Это стало неприятной новостью для большинства населения, которое вышло протестовать, но правительство не изменило закона. Такая мера стала вынужденной, потому что в 2011 году дефицит пенсионной системы стал 14 млрд. евро, а в 2020 прогнозируют 20 млрд.
Пенсия разделяется на базовую и накопительную или дополнительную. Первая считается согласно установленной формуле, на нее влияет среднемесячный заработок жителя. Дополнительная же начисляется из баллов, выданных работнику с момента увольнения с места работы (учитывается каждое). Если человек трудился только на одном месте, баллы считаются, когда он выйдет на пенсию по возрасту.
Если стаж работника составил 41,5 лет, пенсия получается 100 %-ного размера. При меньшем стаже, выплата уменьшается на 1,25 % за недостающий квартал (всего 166). Общий стаж засчитывает безработицу, возникшую по вынужденным обстоятельствам, декретный отпуск не более полугода.
Базовая пенсия считается в количестве половины заработка работника за 25 лет стажа, учитывая инфляцию. Учитываются при этом только высокодоходные годы, так, например, госслужащие и чиновники зарабатывают пенсию в размере 75 % от оплаты за месяц. Страховые взносы выплачиваются в созданные пенсионные кассы. От них зависят баллы – сумма после увольнения увеличивается на зафиксированную стоимость каждого балла.
Максимальная пенсия в размере 12 тысяч евро в год, минимальная – 6000. Это 629 евро в месяц по минимальной ставке или 1629 по максимальной.
Система расчета пенсии основывается на принципах накопительного страхования и солидарности. Первый пункт означает, что выплаты идут из средств, откладываемых человеком в течение жизни и трудовой деятельности. Под вторым — выплаты денег из отчислений тех, кто сейчас работает. Жители не могут отказаться от членства в пенсионном страхующем процессе. Обязательные выплаты функционируют по кассам, разделенным на подсистемы – есть автономная национальная для ремесленников, лиц свободных профессий, национальная для адвокатов и дополнительная факультативная. При этом человек вправе оформлять несколько пенсий, подпадающих под условия касс, а не только одной.
Великобритания
В настоящее время мужчины уходят на пенсию в возрасте 65-ти лет, женское население, в зависимости от дня рождения от 60–65-ти лет. Уже осенью 2018 года женский пенсионный возраст сравняется с мужским. К 2028 году пенсионный возраст будет увеличен до 67.
Работающее население облагается налогами и выплачивает ежемесячные отчисления на расчетный счет пенсионной системы. В дальнейшем, при выходе на пенсию человек может рассчитывать на базовые ежемесячные выплаты. Их сумма никак не связана с размером зарплаты работающего. Однако количество отработанного им времени повлияет на эту величину. Если человеку не хватает стажа для получения базовой пенсии эту проблему может исправить государство. А также сам пенсионер может доплатить недостающий стаж.
В дополнение к базовым выплатам, человек может рассчитывать на платежи от государства. Платеж зависит от суммы заработной платы и соответственно от отчислений в пенсионный фонд.
Такую выплату получают работники структур, предлагающих своим подчиненным собственную пенсионную систему. Сумма выплаты рассчитывается исходя из стажа и величины последней зарплаты.
В 60-х-70-х годах многие предприятия работали именно по такой схеме. Работники трудились всю жизнь в одном месте, обеспечив себе хорошую пенсию. В настоящее время такая система считается редкой. Причина в постоянном росте средней продолжительности жизни. Предприятия стало невыгодно содержать своих пенсионеров гарантируя выплаты на более длительный период. Такая практика существует все реже и реже. Ничего личного - только бизнес...
Система пенсионных выплат по вкладу, является наиболее популярной в Англии, в настоящее время. Это своего рода «купленная» пенсия. Работая на предприятии, работник становиться частью его пенсионного плана. Выплаты осуществляются работодателем и самим работником во время всех рабочих лет, проведенных на службе. В случае когда сотрудник должен будет поменять рабочее место его пенсионная схема на старом месте работы будет закрыта. При достижении пенсионного возраста размер выплат будет рассчитан в зависимости от суммы всех отработанных планов.
Работник может открыть личный пенсионный план, воспользовавшись услугами частного провайдера. Такой способ заработать на пенсию подходит частным предпринимателям, потому что они, не имея работодателя, вынуждены заботиться о себе сами. Работник осуществляет самостоятельные выплаты, пользуясь исключительно собственными сбережениями. При таком раскладе, пенсионер может вернуть себе часть денег в виде подоходного налога, уплаченного им ранее.
Раньше, возможностей распоряжаться накоплениями пенсионного фонда — было немного. В настоящее время список расширили. Любой человек, достигший 55-ти летнего возраста может потратить четверть сбережений пенсионного фонда. При этом эти деньги не подлежат налогообложению. Оставшуюся часть, подлежащую налогообложению, можно потратить на:
Приобретение новой пенсии в компании, занимающейся выплатой ежегодного дохода. Это решит проблему выплат на оставшуюся жизнь.
Не приобретая пенсию можно пользоваться деньгами напрямую из фонда.
США
Возраст выхода на пенсию - 67 лет для мужчин и женщин.
Пенсионная государственная программа США является распределительной (солидарной). Выплаты неработающим гражданам осуществляются из фонда, который пополняется из налоговых отчислений трудоустроенных американцев. Каждый трудоспособный гражданин выплачивает 6,2% собственного дохода в пенсионный бюджет (по данным на 2016 год; в 2014 году налог устанавливался на уровне 7,65%). Аналогичную сумму уплачивает компания-наниматель. Частные предприниматели вносят в фонд двойной налог — как работник и как работодатель.
При этом фонд программы Social Security имеет право на ведение хозяйственной деятельности. В его распоряжении находится значительное количество долговых обязательств правительства США (облигаций). В качестве выплат процентов по государственному займу (размер займа — около 3 триллионов) на счета Social Security ежегодно поступает около $115 миллиардов. Эти средства также направляются на обеспечение пенсионных выплат.
Другой источник пенсионных выплат — накопительные фонды. Они могут быть как частными, так и государственными. Каждый гражданин имеет право перечислять часть дохода на такой счет. Переведенная сумма налогом не облагается. Средства, накопленные в банке, доступны в любой момент.
По аналогичной схеме может действовать и компания-наниматель. Переводя средства на пенсионные счета сотрудников, корпорации могут снизить ставку налогообложения. Период, после которого работник получает доступ к накопленным активам, оговаривается в контракте (обычно составляет 5-6 лет).
К финансовым средствам на накопительных счетах применяется депозитная программа — сумма растет в среднем на 9% в год, что превышает показатель по обычным банковским программам.
Схема начисления дополнительных пенсионных выплат различается в зависимости от политики корпорации. Ранее была популярна схема перевода некоторого процента от заработной платы с постепенным увеличением (например, выплата 2% от ставки работника с ежегодным увеличением еще на 2% и пределом в 80%). Такая модель поощрения сотрудников называется «defined benefit» (фиксированными выплатами). Ее постепенно сменяют более гибкие схемы, так как работники не готовы связывать себя фактически пожизненным контрактом (предельной суммы отчислений можно добиться, проработав на одну компанию 40 лет). Модель фиксированных выплат используется государственными учреждениями и крупнейшими компаниями.
Большую свободу, но меньшую стабильность дает схема выплат Defined contribution. В некоторых долях (оговоренных в контракте) работодатель и сотрудник перечисляют средства в выбранный инвестиционный фонд. Фактический размер накоплений на пенсионном счету работника зависит от успешности деятельности конкретной инвестиционной компании. В рамках этой же схемы американцам позволяется вкладывать средства в ценные бумаги, приобретать акции и облигации. Такая модель позволяет дополнительно финансировать экономику из пенсионных накоплений, обеспечивая развитие бизнеса. Общий объем подобных вливаний в 2010 году составил почти $10 триллионов (более половины ВВП США, $16,8 триллиона за тот же год).
Инвестиции из личных пенсионных накоплений позволяют увеличить общий доход. Но модель связана и с дополнительными рисками. При резком скачке экономики или финансовом кризисе возможны потери из-за обесценивания выбранных активов (облигаций или акций).
По идее крупные корпорации попросту берут ваши деньги в долг обещая когда нибудть их вернуть с процентами. А могут и не вернуть.
Кроме корпоративных и государственных программ, для граждан США предусмотрена возможность открытия индивидуального пенсионного счета в банке. Правила работы с individual retirement account (IRA) урегулированы на государственном уровне.
Взносы на личный счет, не превышающие суммы в $2000 в год, не облагаются налогом. Получить доступ к средствам американец сможет только по достижению 59,5 лет. Счета лиц, чей возраст превысил 79,5 лет, закрываются. Нижний возрастной порог для открытия счета не установлен, IRA можно завести даже для новорожденного.
В период накопления налоги на IRA не начисляются. Сбор с доходов выплачивается при снятии средств и при ликвидации счета.
Индивидуальные пенсионные счета чаще всего заводят в частных банковских учреждениях, страховых и паевых фондах. Переместить вклад в другую компанию можно в любой момент. Вкладчик может как сам выбирать направление инвестиций, так и передать руководство инвестициями сторонней компании.
Ограничений по направлению инвестиций с личного счета нет. Вкладывать средства позволяется как в американские, так и в зарубежные компании. Клиент банка распоряжается финансами на свой страх и риск. Чаще всего применяется распределенная схема инвестиций: вкладчик или его представители покупают ценные бумаги различного типа (обычно акции стабильно развивающихся крупных компаний). Менее распространенный, хотя и допустимый вариант — вложения в золото, фьючерсы нефти и других ценных ресурсов, инвестиции в недвижимость и землю.
Т.е. вся пенсионная структура в США нацелена на то, чтобы ваши денежки активно работали на экономику. Причем работали с рисками. Вы можете вообще лишиться основной пенсии, кроме минимальных социальных выплат от государства.
Итог
1. Как мы видим - везде на Западе пенсионный возраст составляет 65-67 лет.
Эта тенденция добралась и до нас.
2. Везде пенсия состоит из двух-трёх компонентов. Минимальный платеж от государства + средства от добровольного пенсионного страхования/вложения/инвестирования.
Сейчас у нас так же - страховая часть пенсии и накопительная. Последнюю можно вложить в частные пенсионные фонды на выбор гражданина.
3. Везде государство пытается переложить свои обязательства на самих граждан или на их работодателей.
И у нас всё идет в этом же направлении. Вы, например, знаете, что сотрудники Газпрома, РЖД или Лукойла, вышедшие на пенсию - получают еще пенсионные выплаты от этих корпораций?
Мы двигаемся в парадигме капиталистических стран. Странно отрицать этот факт. И с пенсиями у нас будет всё примерно так же. "Обижаться" на власть при таком подходе - глупо.
Я не говорю, что Предложенная Димоном пенсионная реформа - благо. Нет. Но это объективная реальность развития капиталистического общества, с его 300 сортов колбасы и свободными выборами.
Вы свободно выбрали Рынок. К кому теперь претензии?